逾期還款是征信記錄中最為常見的負面因素。無論是偶然的疏忽還是經濟狀況的惡化，逾期還款都會在信用報告中留下難以抹去的印記。逾期記錄的多少和嚴重程度直接影響著銀行對借款人信用評級的判斷。

在借款人的負債總額顯著超出其資產價值之際(負債比例大于70%），銀行不可避免地會對他們的還款能力產生懷疑。

尤其是當信用卡使用額度與信用貸款總和逾越房產價值，同時借款人的收入不足以滿足月度還款要求時，銀行便會采取更為審慎的貸款策略。

頻繁的網貸申請和查詢記錄會反映出借款人的資金緊張和信用活躍度。在銀行眼中，這往往意味著更高的風險。特別是當出現多頭借貸的情況時，大數據的混亂可能導致銀行拒絕貸款申請。

對于征信記錄不佳的借款人來說，增加擔保人是一種可行的解決方案。通過借用他人良好的信用記錄，借款人可以提高貸款的審批通過率。這種方式被稱為“借抵不一”，即使用自己的房產作為抵押物，而貸款的信用評估則基于擔保人的征信記錄。

不同的銀行對于負債的容忍度不同。有些銀行可以接受增加財力證明來抵消負債的影響。借款人可以根據自己的實際情況，選擇那些對負債要求較為寬松的銀行進行申請。

對于那些征信上有多筆網貸記錄的借款人，提供結清證明是一種有效的解決方法。

通過線下人工審批通道，如ZS銀行、ZB銀行等，也可能獲得貸款批準。

在房產抵押貸款的世界里，合適的方案遠比單純的低利率或高額度更為重要。如果借款人不確定哪家銀行最適合自己，那么咨詢專業人士是明智之選。除了銀行之外，還有小額貸款公司、金融公司、典當行以及個人資方等多種途徑可供選擇。