隨著農村土地的確權和農村房產產權的逐步實施。國務院出臺了《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》(以下簡稱《意見》)，這是一項強化農村金融支持的大政策，也必將開啟農村金融發展的新時代。

　　財經日歷資訊快遞貴金屬模擬交易貴金屬專家直播室集金號原油貴金屬行情軟件這一舉措，既是深化農村改革的重要組成部分，同時，也會對農村其他方面的改革產生積極而深遠的影響。但由于我國農村長期以來采取了與城市經濟不一樣的運行模式，作為重要資產的土地、住房等不能隨意流動，在一定程度上束縛了農戶的手腳，削弱了農村市場主體的活力，制約了農村經濟的發展。這次國務院出臺《意見》，允許“兩權”抵押，必將加快農村全面改革。就目前來看，全面落實《意見》還需要跨過以下四道坎。

　　法律修訂。我國對農戶資產流動性的凍結由來已久，雖然國務院出臺了《意見》，但在法律上還存執行障礙。如《擔保法》第三十七條第(二)項規定，農村宅基地不能抵押;《物權法》第一百八十四條明確禁止農村宅基地使用權進行抵押;《土地管理法》也規定，農村宅基地屬于農民集體所有，農民只有使用權而無處置權。

　　雖然《農村土地承包法》允許土地承包經營權抵押流轉，但前提是獲得經營權證。農民住房是與宅基地連在一起的，看似沒有禁止農民住房抵押的法律規定，但二者的不可分割性，決定了農民抵押住房缺少法律依據。可見，“兩權”抵押存在著一些現實的法律羈絆。

　　從理論上來講，全面深化改革必定要觸及原有的條條框框，新的改革舉措免不了與原來的法規發生沖突。就這次《意見》實施的法律環境來說，首先需要及時修訂相關法律條文，使法律條文與政策導向相一致，以消除執行層的疑慮，增強交易雙方當事人的信心，這樣才能扎實推進《意見》的實施。實踐中來看，正是這些矛盾與沖突增加了金融機構的顧慮，解決辦法就是抓緊修訂法律條文。

　　資產評估。“兩權”抵押真正進入操作層面，首要的環節就是資產評估。金融機構需要根據貸款方提供的抵押資產評估，給出相應的放款額度。資產評估在城市經濟運行中已經常態化，經過這么多年的市場檢驗、磨合，形成了相對成熟的操作規則。

　　但對于《意見》中提出的“兩權”資產，在評估方面還有很多欠缺，如評估機構、評估規則、評估依據、評估方式等等。畢竟，農村“兩權”資產與城市經濟中的資產分別處于不同的市場環境，有不同的市場價值，具有不同的流動性，因此，城市經濟中成熟的資產評估方式方法不能套用于農村。

　　當然，即使在城市現行的資產評估體系中，也沒有形成全國統一的、帶有約束性、保護性的法律條規。在這種情況之下，應該針對農村資產評估的特殊性，積極探索，嘗試建立適應農村地區“兩權”資產評估的方式方法與行業守則，一方面解決現實急需問題，另一方面也為未來全國資產評估法的最終形成增添新的實踐依據。

　　風險預控。在市場經濟活動中，風險總是時時刻刻伴隨著市場主體。每一個市場主體在經濟活動中不管收益如何，總是想把風險降為最低。金融機構對農村貸款之所以比較“吝嗇”，控制較嚴，首要原因不是收益太低，而是風險太高。

　　那么，“兩權”抵押《意見》實施以后，是不是就把風險將為最低了呢?我認為還不夠，作為風險預控是很多企業的必修課。“兩權”抵押過程中的風險預控，需要考慮以下因素。

　　其一是資產評估，如前所述，在不太成熟的農村資產評估體系下，資產評估機構的評估結果如何做到讓信貸雙方都能接受。

　　其二是不可抗力，農業農村的經營項目大都容易遭受自然災害影響，其預測、控制難度都比較大。

　　其三是經營風險，農戶及農村其他市場主體，對市場的認知程度不高，把握能力不強，判斷失誤的事件經常發生，在農村，時不時總能見到田間、地頭、路邊成堆的大蔥、洋蔥、白菜、蘿卜等任其腐爛，無人問津。

　　其四是質押物處置風險，如果認為，“兩權”抵押《意見》實施以后，金融機構遇到風險就可以處置抵押物了，那就過于簡單化了。農村不同于城市，當農民遮風擋雨的住房、賴以生存的土地經營權被拍賣，帶來的就不僅是經濟風險，也許還有社會風險。所以，“兩權”抵押必須深入研究風險預控。

　　資產變現。即抵押給金融機構的質押物能夠通過合法形式拍賣變現，這是金融機構風險管控的最后屏障。金融機構之所以愿意放貸、敢于放貸，是因為在對貸款風險做了充分評估以后做出的決定。相對于資產(質押物)變現，前置“安全閥”至少還有好幾項，如貸款主體具有自主行為能力，其信用檔案沒有不良記錄，貸款所用項目具有良好盈利前景，以及當事人或法人單位的經營能力、財務狀況等等，這些都符合要求了，才會對客戶放款。

　　盡管這樣，金融機構仍不會輕易放棄最后的屏障，即資產變現，這是其行業特點所決定的。其實，貸款供需雙方都不愿意走到“拍賣質押物變現還款”這一步。但作為一種市場約束機制，質押物變現渠道必須暢通，否則貸款雙方的合約就成了一紙空文。“兩權”抵押中農村承包土地的經營權和農民住房財產權同樣也必須能夠變現，這樣才能夠對貸款方形成約束力，促使其合理使用貸款，提高資金效益。

　　同時，有了質押物變現的可能性，金融機構才能夠放心、順暢地放款。但就目前來看，“兩權”的變現還存在不少障礙，首先是缺乏交易平臺，其次是還沒有形成買方市場，再次是農民的基本保障。只有妥善解決這些問題，才能有效推進“兩權”抵押。

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