總部在蘇浙地區(qū)的幾家中小型銀行在上海的個(gè)人住房抵押貸（非經(jīng)營(yíng)類）業(yè)務(wù)目前已經(jīng)暫停。

據(jù)悉，此舉與監(jiān)管部門整頓消費(fèi)貸違規(guī)流入股市、樓市等有關(guān)。自去年以來，已有銀行因這類貸款違規(guī)進(jìn)入樓市等領(lǐng)域，吃到監(jiān)管罰單。

在金融強(qiáng)監(jiān)管和新的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)下，這一業(yè)務(wù)暫停也是今年銀行資產(chǎn)投向發(fā)生重要調(diào)整的縮影。一家上市城商行人士稱，對(duì)中小銀行而言，降低房地產(chǎn)類資產(chǎn)投向比例，某種程度上是一種戰(zhàn)略性撤退，將資源轉(zhuǎn)向信用卡、大零售等業(yè)務(wù)，已是大勢(shì)所趨。

多家銀行暫停個(gè)人住房抵押消費(fèi)貸

滬上一家外資通信公司的工程師蔣布計(jì)劃將手中一套房產(chǎn)向銀行抵押貸款，然而在咨詢幾家銀行的貸款經(jīng)理后，被告知個(gè)人住房抵押貸（非經(jīng)營(yíng)類）已暫停。“除非利率提高到10%，還有可能批貸。”蔣布被告知。

據(jù)悉，年初時(shí)，某上市城商行個(gè)人住房抵押貸最高額度可達(dá)600萬元（非經(jīng)營(yíng)類），一次授信，最長(zhǎng)期限5年，月息0.6%，但近期該項(xiàng)業(yè)務(wù)已暫停。

個(gè)人住房抵押貸（非經(jīng)營(yíng)類）主要是面向個(gè)人的消費(fèi)貸款，比如裝修、教育等。與一般純信用消費(fèi)貸相比，住房抵押消費(fèi)貸的額度高出很多。

然而問題隨之而來。“誰會(huì)貸幾百萬元去消費(fèi)呢？”一家上市城商行上海某支行行長(zhǎng)助理透露，過去這類貸款被挪用作買房湊首付款的“擦邊球”行為較為常見。

易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)說，對(duì)于當(dāng)前住房抵押消費(fèi)貸來說，管控符合預(yù)期。市場(chǎng)方面需要關(guān)注各類首付貸風(fēng)險(xiǎn)——類似住房抵押消費(fèi)貸——非常容易流向房地產(chǎn)領(lǐng)域。

這兩年來，在房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控背景下，監(jiān)管部門已發(fā)文嚴(yán)控這類貸款流入樓市、股市等領(lǐng)域。截至目前，已有不止一家銀行吃到相關(guān)罰單。因此，不少銀行主動(dòng)暫停了這類業(yè)務(wù)或者下調(diào)額度。

上述城商行人士稱，去年該行先將個(gè)人住房抵押消費(fèi)貸額度上限下調(diào)至100萬元，隨后就全面暫停。如今只有個(gè)人純信用消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，額度最高為30萬元。


隱現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)策略調(diào)整

銀行這一動(dòng)作，雖與金融強(qiáng)監(jiān)管有直接關(guān)系，但也隱現(xiàn)出銀行經(jīng)營(yíng)策略的重大調(diào)整。

另一家上市城商行人士表示，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的調(diào)整，其實(shí)折射出銀行資產(chǎn)投向的策略性調(diào)整。銀行資金成本上漲，負(fù)債端結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，進(jìn)而傳遞至資產(chǎn)端，是業(yè)務(wù)調(diào)整的原因之一。

目前，銀行存款增速已降至歷史低點(diǎn)，即將落地的資管新規(guī)進(jìn)一步加大銀行吸儲(chǔ)難度。新規(guī)之下，銀行將告別過去以理財(cái)為主的資金吸收方式，近期結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模激增、大額存單利率上調(diào)等，都反映出銀行資金成本較以往高出不少。

“資金成本高了，很難向客戶轉(zhuǎn)嫁。小銀行對(duì)資金價(jià)格更敏感，無法支撐過去的客戶結(jié)構(gòu)，部分企業(yè)客戶轉(zhuǎn)移至大行。降低房產(chǎn)類資產(chǎn)比例，對(duì)我們而言，稱得上是一種戰(zhàn)略性撤退。”上述城商行人士說，雖然銀行住房按揭貸款沒有暫停，但是從銀行房貸利率的上浮可以窺見，房貸在收緊。

來自第三方平臺(tái)融360統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年3月，至少20家銀行在北上廣地區(qū)的個(gè)人住房貸款利率上浮10%至30%，部分銀行暫停受理，個(gè)別銀行額度已經(jīng)用完。

上海市一季度信貸數(shù)據(jù)顯示，3月末上海市本外幣個(gè)人貸款余額同比增長(zhǎng)17.8%，較上年末下降3.5個(gè)百分點(diǎn)，增速為近兩年最低。從貸款投向來看，本外幣個(gè)人住房貸款一季度新增130.84億元，同比少增545.11億元。

貸款去哪里了？從上市銀行2017年年報(bào)來看，不少銀行都將信貸資源向輕資產(chǎn)、收益較高的業(yè)務(wù)傾斜，比如大零售、信用卡分期等。過去以對(duì)公業(yè)務(wù)為主的中信、平安、浦發(fā)等幾家銀行，2017年以來個(gè)人消費(fèi)貸和信用卡業(yè)務(wù)都出現(xiàn)大爆發(fā)，且為業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)不少。

上述城商行人士還說，銀行暫停上述業(yè)務(wù)，還跟今年貸款額度緊張有關(guān)。他透露，有相關(guān)窗口指導(dǎo)，今年表內(nèi)新增貸款會(huì)很少。

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