以租代購（即汽車融資租賃）和汽車貸款（含銀行汽車貸款、廠商金融公司貸款、第三方汽車金融公司貸款等）都屬于汽車金融范疇以內，但是又有所區(qū)別，以下就專門做一下兩種業(yè)務的區(qū)別對比。

一、概念的區(qū)別（重點:根本區(qū)別在于有無汽車所有權的轉移）

1、以租代購：以租代購是融資租賃業(yè)務的其中一種形式，它是以客戶長租車輛及二手車車輛處置為一體的打包業(yè)務形式為手段從而實現(xiàn)客戶分期買車目的的一種汽車消費形式。

車輛以長租的方式，按逐月支付租金，待租期年限到期后，將車輛所有權過戶給客戶。
 

2、汽車貸款：汽車貸款是指貸款人向申請購買汽車的借款人發(fā)放的貸款，也叫汽車按揭。

貸款對象：借款人必須是貸款行所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。

貸款條件：借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力，信用良好；能夠提供可認可資產(chǎn)作為抵、質押，或有足夠代償能力的第三人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人。

貸款額度：貸款金額最高一般不超過所購汽車售價的80%。

貸款期限：汽車消費貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。

貸款利率：由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定。

還貸方式：可選擇一次性還本付息法和分期歸還法（等額本息、等額本金）。

二、表現(xiàn)形式

1、以租代購表現(xiàn)形式是“融物”。是以“融物”為手段，最終實現(xiàn)“融資”的目的。

2、汽車貸款表現(xiàn)形式是“融資”。是以“融資”為手段，輔以抵押手段，而實現(xiàn)的“融資”目的。

三、風控手段區(qū)別

1、以租代購主要風控手段為“控物”，輔助“控人”。因為以租代購的汽車是登記在公司名下，簽署的是租車合同，一旦客戶出現(xiàn)違約，公司可以及時收回車輛并及時處置。所以風控手段一般以控制車輛為目的，輔以客戶資質審核。

2、汽車貸款主要風控手段為“控人”，輔以“控物”。因為汽車貸款的汽車登記在客戶名下，簽署的是貸款合同，一旦客戶出現(xiàn)違約，只能盡量尋找客戶，車輛回收比較困難和處置困難。所以風控手段以控制客戶為主，輔以客戶車輛抵押等手段。

四、風控工作方向區(qū)別

1、以租代購汽車利潤率和利潤額都比較高，客戶數(shù)量少，客戶區(qū)域集中，線下交易為主等特點，所以以租代購更適合一對一上門實地考察，風控可靠性更高。

2、因為汽車貸款利潤低，客戶數(shù)量大，客戶地域面積廣，線上交易為主等特點，所以無法負擔上門考察的費用和人員成本，所以被迫只能主要查詢客戶征信信息為主的工作方向。

五、運營模式不同

1、以租代購屬于小眾消費，對客戶群有一定局限性，所以以精準營銷為運營模式的根本。行業(yè)領先者例如：花生好車、彈個車（大搜車品牌）、贏時通、喜相逢、神州買買車、一步購車、喵購車等

2、汽車貸款屬于大眾消費，客戶群體比較廣泛，包含新車汽車貸款客戶和車貸客戶（質押、抵押、雙壓等具體模式），所以營銷方面以品牌宣傳為主。行業(yè)領先者例如：各大商業(yè)銀行、各大廠商金融公司、其他第三方車貸公司（第一車貸、易鑫車貸、微貸網(wǎng)等等）

六、批準和監(jiān)管單位不同

以租代購是融資租賃公司的業(yè)務形式，融資租賃公司一共7626家（截止2017年3月底），分為兩大類：

1、一類是金融租賃公司，是由國家銀監(jiān)會批準，各地金融辦監(jiān)管，一般是銀行背景的公司，現(xiàn)在全國一共63家。

2、另一類是非金融類融資租賃公公司，又細分為兩類：一類是內資試點融資租賃公司，由商務部和國家稅務總局共同批準，各地商委監(jiān)管，現(xiàn)在全國217家。另一類是外資融租租賃公司，由商務部批準，各地商委監(jiān)管，現(xiàn)在全國一共7346家。


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