從6月份開始杭州p2p平臺就頻繁爆雷，問題p2p平臺近百家，很多投資人申訴無門，在這種情況下，有牽扯了一條產(chǎn)業(yè)鏈---信用卡套現(xiàn)。很多投資者通過多張的信用卡連續(xù)套現(xiàn)，將套現(xiàn)出來的錢投資到p2p，而不少p2p平臺也直接推出了“信用卡套現(xiàn)模式”，而信用卡套現(xiàn)是違法的行為，p2p平臺問題的出現(xiàn)，導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)越演越烈。

另類低息貸款

用信用卡的人，基本是不會用信用卡取現(xiàn)的。

取現(xiàn)是信用卡自帶的功能，但利息比較高。通常信用卡取現(xiàn)按日計息，日息萬分之五（0.05%），換算成月息、年息分別為1.5%、18%，要收取一定的手續(xù)費，并有額度的限制。

但套現(xiàn)就不一樣了。套現(xiàn)一般要借助收單機(jī)構(gòu)的pos機(jī)或第三方支付平臺刷信用卡進(jìn)行消費，再通過轉(zhuǎn)賬收款，目前套現(xiàn)手續(xù)費市面價一般是套現(xiàn)金額的0.6%左右。也就是說，套現(xiàn)1萬元，需要60元手續(xù)費，若按一個月套現(xiàn)一次計算，套現(xiàn)年息約為7.2%。

套現(xiàn)的目的很簡單，和取現(xiàn)相比，套現(xiàn)可以享受信用卡提供的免息期，如果套現(xiàn)日期選擇得當(dāng)，最長可獲得長達(dá)56天的免息期，用極低的成本去獲得一大筆資金。

在網(wǎng)絡(luò)上，信用卡套現(xiàn)相關(guān)的信息幾乎隨處可見，網(wǎng)上的“卡神”會熱心告訴你如何養(yǎng)卡。

按流傳最多的養(yǎng)卡概念看，養(yǎng)卡主要由每天的日常刷卡+合適的pos機(jī)組成，“25+3+2”是通用提額公式，這個是公式的意思就是每個月要有25筆小額民生類別的消費，其中的3筆餐飲娛樂類別的中額消費，以及2筆大額百用電器珠寶4s車店類別消費。總之養(yǎng)卡就是模擬高端人士的真實消費，獲取積分的同時向銀行秀實力，從而提升信用卡額度。

 養(yǎng)卡到后期，利用多張信用卡不同的結(jié)賬日來擴(kuò)大自己的還款時間，實現(xiàn)“以卡養(yǎng)卡”，循環(huán)套現(xiàn)，理論上可以無限循環(huán)低息貸款，并且享受高端人士的信用卡福利。當(dāng)然也可以信用額度一次套出來使用，一些信用卡的最高額度可以達(dá)到10萬元，可供小企業(yè)主緩解現(xiàn)金流，或者投資盈利。

虎嗅伯通曾在《對韭當(dāng)割，人生幾何》中提到“水庫論壇”歐成效的三大“核心科技”：信用卡套現(xiàn)、假流水騙貸、代持術(shù)屯房。當(dāng)年很多炒房者的第一桶金，就是靠信用卡套現(xiàn)獲取。

利益鏈條助長黑色產(chǎn)業(yè)

正常消費養(yǎng)卡，效率較低，想快速養(yǎng)卡提額，就需要一臺pos機(jī)。

在圈內(nèi)，商戶收款用的pos機(jī)被稱為“大雞”，原則上是需要營業(yè)執(zhí)照才可以辦理，與之對應(yīng)的還有“小雞”，指手機(jī)刷卡器，也成“手刷”，將一個刷卡頭安在手機(jī)上，就可以把信用卡的錢刷出來，但費率和商戶不如“大雞”穩(wěn)定。

而pos機(jī)也有一清和二清的區(qū)別，二清即兩次結(jié)算，比銀聯(lián)或支付公司直接結(jié)算多了一道程序，極易引發(fā)信息泄露和資金挪用，國家已經(jīng)大力整治二清模式，現(xiàn)在玩卡者買“雞”都只認(rèn)銀聯(lián)結(jié)算。

想刷pos機(jī)，有幾種辦法：找相熟的商家、找擁有大量pos機(jī)的職業(yè)養(yǎng)卡人、自己花錢辦理，這三種方法都有風(fēng)險和成本，例如找職業(yè)養(yǎng)卡人需要按比例抽點，玩卡者往往通過代理渠道拿到pos機(jī)。

找到這些代理并不太難。他們不僅潛伏在各個論壇中，如果百度“pos機(jī) 購買”的話，第三條和第四條，都是pos機(jī)售賣廣告，宣稱可個人辦理，免費送機(jī)，而這還不是“虛假宣傳”。

我們先回到套現(xiàn)上。pos機(jī)套現(xiàn)實質(zhì)上是一種欺騙銀行的行為，犯罪嫌疑人擅自將信用卡的消費信貸功能改變。但實際上，我們能從百度，從各種論壇，從知乎上看到“養(yǎng)卡”“套現(xiàn)”“pos機(jī)”的各種消息，有關(guān)部門絲毫沒有封禁的意思。

無論是“套現(xiàn)”還是“養(yǎng)卡”，都是持卡人憑借信用卡額度向銀行借錢透支信用卡，但最后都要還錢給銀行，并為套現(xiàn)支付一定費率。

如果一臺pos機(jī)的費率是0.6%，那這0.6%的手續(xù)費是由發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單機(jī)構(gòu)三方分成，發(fā)卡行占0.45%，銀聯(lián)收0.0325%，即便是違法套現(xiàn)，整個支付鏈條上的三方，都能拿到自己的一份利益。

或許這能解釋收單機(jī)構(gòu)的pos機(jī)流出并且免費送，銀行睜一只眼閉一只眼的原因。如果查找相關(guān)新聞，能發(fā)現(xiàn)吃官司的較多是哪些靠大量pos機(jī)賺抽點撈金的職業(yè)養(yǎng)卡人。

而市面上的pos機(jī)品牌眾多，主要有拉卡拉、卡友、樂刷、瑞銀信、隨行付、點刷、盒子、速刷等等。代理免費送pos機(jī)，只要有人刷卡，收單機(jī)構(gòu)就能獲得分成。

誰在套現(xiàn)

在國內(nèi)，信用卡套現(xiàn)是違法的事情，誰在鋌而走險玩卡套現(xiàn)呢？

套現(xiàn)類似小額貸款，與現(xiàn)金貸性質(zhì)是一樣的，不過如果從人群來看二者并不相同，因為現(xiàn)金貸撿的，都是銀行完全看不上的客群。

信用卡有一定的辦理門檻，從征信上，銀行就將消費金融的頭部用戶篩選了出來。虎嗅文章《誰在收割現(xiàn)金貸果實？》寫道，銀行的低利率是其他任何創(chuàng)業(yè)公司無法比擬的，90%的用戶，會先選擇銀行的信用卡，考慮其他金融公司的貸款產(chǎn)品。

信用卡套現(xiàn)人群，有一部分是沒工作，靠貸款“拆東墻補西墻”，越陷越深、信用崩壞的群體，但也有相當(dāng)一部分屬于“中產(chǎn)階級”，這些人有車有房，養(yǎng)卡套現(xiàn)，也去現(xiàn)金貸平臺“擼口子”或者買分期商品。區(qū)別在于，后者以“羊毛黨”居多，而且有更大概率靠自己爬上岸。例如某帖主負(fù)債三十萬，但月薪八千，只要有卡有征信有“大雞”，操作得當(dāng)，就能靠月薪撐上岸。

很多套現(xiàn)者都不認(rèn)為自己在做違法的事情，他們覺得自己有借有還，而且在套現(xiàn)過程中，也在不斷地給銀行“送錢”。甚至“卡神”都會教育新人，0.6%的套現(xiàn)費率不能再低，想安全玩卡，也要讓銀行有錢賺。

如果深究信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的原因，征信體系的不完善肯定是其中之一。國內(nèi)對征信的采集還是比較單一，存在信息孤島，而且失信的懲罰也不夠完善。而中國之所以不允許套現(xiàn)，應(yīng)該與信用額度的超發(fā)有關(guān)，持卡人如果無節(jié)制的套現(xiàn)，可能引發(fā)還款逾期，如果量大就會給銀行帶來大量壞賬。

做不完的“理財”夢

信用卡套現(xiàn)需要pos機(jī)，也算有一些門檻，不過移動支付間接助長了信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象。移動支付普及之后，出現(xiàn)了很多無卡第三方支付平臺以及電商交易平臺，使用的是“二清”模式，也沒有支付牌照，但變相從事金融業(yè)務(wù)，成為信用卡套現(xiàn)的溫床。

例如曾盛極一時微店套現(xiàn)。微店的開店門檻低，而且沒有手續(xù)費，只要個人注冊開店，就能通過“微信收款”功能輕松套現(xiàn)，直到現(xiàn)在，網(wǎng)上還存有微店信用卡套現(xiàn)的教程。

從去年3月起，多家電商服務(wù)平臺在此前半年間陸續(xù)接受了央行的約談?wù){(diào)研和窗口指導(dǎo)，6月14日起，微信支付悄悄封殺了微店的支付端口，此后，微店開始對商家收取1%的交易費用。

現(xiàn)在電商渠道套現(xiàn)基本都要1%手續(xù)費，要比0.6%多不少，所以選擇微店、閑魚、淘寶等電商平臺套現(xiàn)的人變少，但不是沒有，例如走閑魚當(dāng)面交易，刷閑魚代拍、代訂，淘寶刷單。此外電商平臺的消費貸款服務(wù)業(yè)成為套現(xiàn)者的目標(biāo)，例如螞蟻花唄、借唄和京東白條等。

朋友圈中的微店套現(xiàn)者

現(xiàn)在網(wǎng)上出現(xiàn)幾種新的套現(xiàn)平臺，但灰色產(chǎn)業(yè)的“創(chuàng)新”往往是換湯不換藥。

第一種，代理線上創(chuàng)業(yè)。這種就是將線下的pos機(jī)代理模式轉(zhuǎn)移到線上獲客，例如一個名叫“阿里村菇”的平臺，以農(nóng)產(chǎn)品銷售做皮，實際上在做手刷生意。

第二種，多級分銷。在pos機(jī)銷售中加入層級代理分銷模式，號稱“總部直接發(fā)分潤，可以無限發(fā)展下級代理，無限裂變！”這種玩法常見于微商，靠封閉的環(huán)境來銷售高費率pos機(jī)。

第三種，“預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)平臺”。無需pos機(jī)，只要在微信公眾號進(jìn)入相關(guān)網(wǎng)頁，實名綁卡之后，就能立刻套現(xiàn)。由于沒有注冊，不知道費率多少，但該平臺號稱可以低費率無卡取現(xiàn)。

以上，就是套現(xiàn)的新套路。套現(xiàn)是違法的，如果為了信用卡積分未免得不償失，如果是為了別作他用，最終往往是欠款失信，深陷債務(wù)泥沼。

作者：避難所小子   原文鏈接：https://www.huxiu.com/article/258450.html

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